정기예금 vs 적금 이자 비교 계산기 — 같은 금리면 적금 이자는 절반쯤

정기예금은 목돈 전체에 처음부터 이자가 붙고, 적금은 매달 넣은 돈에만 남은 기간만큼 이자가 붙습니다. 그래서 같은 연 금리라도 적금의 실제 이자는 예금의 약 (n+1)/(2n), 1년이면 약 54%입니다.

같은 원금·같은 금리 3.5% 비교 (단리, 일반과세 15.4%)

조건	예금 세후 이자	적금 세후 이자	적금이 예금과 같아지는 금리
월 10만원 × 12개월 (원금 1,200,000원)	35,540원	19,260원	6.46%
월 30만원 × 12개월 (원금 3,600,000원)	106,600원	57,750원	6.46%
월 50만원 × 12개월 (원금 6,000,000원)	177,660원	96,240원	6.46%
월 100만원 × 12개월 (원금 12,000,000원)	355,320원	192,470원	6.46%
월 50만원 × 24개월 (원금 12,000,000원)	710,640원	370,130원	6.72%
월 100만원 × 36개월 (원금 36,000,000원)	3,197,880원	1,643,360원	6.81%

목돈이 이미 있다 → 정기예금이 유리합니다. 적금 금리가 예금 금리의 약 2n/(n+1)배(1년이면 약 1.85배) 이상이어야 적금이 이깁니다.
매달 월급에서 모은다 → 적금. 목돈이 없으니 비교 대상은 "안 모으기"입니다.
둘 다 → 매달 적금으로 모으고, 만기 목돈은 예금에 넣는 "예적금 풍차"가 일반적입니다.

확인일 2026-10-16. 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% (소득세법 §129, 지방세법 §103의3). 특정 은행 금리는 표시하지 않습니다 — 출처: 소득세법 §129, 은행연합회 예금금리 비교

원금 총액이 같다면 정기예금입니다. 적금은 1회차만 전 기간 이자를 받고 마지막 회차는 1개월치만 받으므로, 단리 기준 이자가 예금의 (n+1)/(2n)배입니다(12개월이면 약 54%).

예금 금리 × 2n/(n+1)입니다. 예금 3.5%·12개월이면 적금 약 6.46% 이상이어야 같은 이자가 나옵니다.

일반과세는 이자의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다. 세금우대는 9.5%, 비과세종합저축은 0%입니다.

월 납입 한도가 작고 적금 구조상 실이자는 표시 금리의 절반 정도라 금액으로 보면 크지 않을 수 있습니다. 위 계산기로 같은 돈을 예금에 넣었을 때와 비교해 보세요.